vineri, 9 septembrie 2011

Te lepezi de satana?

Ne-am lepadat. Ne-am terminat creditul pentru apartament. Hurray, hurray and pop the champagne. Nu stiu daca pentru cei fara credite treaba asta va avea vreo insemnatate, dar cu siguranta cei care au avut vreodata credit la viata lor ma vor intelege perfect cand le voi zice ca dintr-o data parca cerul e mai albastru, parca soarele e mai cald si parca un nor negru s-a ridicat de pe mine.

Sa ai credit e o forma de sclavagie mai buna decat orice s-a inventat pana acum in istoria umanitatii. Si inca noi am fost printre ''norocosii'' al caror credit se intindea doar pe 14 ani, si atunci aproape 50% din rata o plateam din principal, dar mi-e groaza sa ma gandesc cat am fi platit dobanda daca am fi avut un credit pe 30 de ani. Pentru nah, bancile nu stiu matematica ca si noi. Cand un om normal se gandeste ca are dobanda de 6% pe an, se asteapta sa plateasca in primul an dobanda de 6%din cati bani a imprumutatat. Ha ha, nici nu se pune problema, bancile, cum spuneam, stiu o alta matematica, in prumul an platesti dobanda pe toti cei 30 de ani si abia un 10-15% din soldul creditului. E extrem de bine pentru banci, pentru ca si daca te destepti dupa o vreme si vrei sa iti returnezi creditul, ei ti-au luat deja dobanda ca si cum te-ai folosit de banii aia pe toata perioada. Asta ca sa nu mai vorbim despre toate comisioanele de analiza dosar, risc, administrare, etc, prin care iti sifoneaza si mai multi bani.

Si totusi, oricat ar parea de ciudat, nu regret ca ne-am luat creditul. Pentru ca 1) acum avem o casa si nu vom mai plati niciodata chirie. Si daca rata la banca e naspa, chiria e si mai rea. Am schimbat destule apartamente in Cluj ca sa stim ca proprietarul e bosul, si te poti trezi oricand dat afara, pentru ca si-a gasit un cumparator, sau se muta ruda din italia, sau din n alte motive.

Si 2) faptul ca am avut un credit ne-a facut sa devenim mai responsabili. Ne-a impins sa ne cautam joburi mult mai bine platite, ne-a invatat ca nu tot ce zboara se mananca si ca 10 milioane pe care nu ii dai pe cel mai de fitze telefon pot sa iti reduca perioada de creditare cu aproape 2 luni, si asta inseamna ca vei plati mai putina dobanda in final.
Am avut noroc cu banca la care ne-am facut creditul, pentru ca si-a respectat la litera contractul, daca scadea euriborul ne scadea rata, si in plus ne-a oferit posibilitatea sa facem rambursari partiale oricand si cu orice suma. La fiecare rambursare aveam de ales intre reducerea ratei sau reducerea perioadei, cea din urma e clar mai avantajoasa, pentru ca iti permite cum spuneam sa reduci totalul de dobanda platita.

Daca ar fi sa sintetizez ce-am invatat in astia 3 ani de rate, ar fi urmatoarele:
- nu cumpara cu credit decat o casa in care sa fii sigur ca iti place sa traiesti, pentru ca oricum o sa te simti al naibii de suparat atunci cand mergi la banca in fiecare luna si vezi cum iti pleaca banii din cont. Daca iti place casa, si iti place sa traiesti in ea, macar o sa iti mai indulceasca supararea.
- nu cumpara o casa pe care nu ti-o permiti. Daca nu poti sa pui deoparte macar 20% din valoarea casei, si aici nu ma refer la banii de nunta, sau din mosteniri, ci la bani pe care ii pui tu deoparte timp de 1-2-3-4 ani, ani in care te familiarizezi cu jugul de a avea in fiecare luna un nenea distractiv ca zanul bancii transilvania care loveste cu bageta si Puff! banii nu mai sunt. E importanta sa faci asta, desi sunt oameni care vor spune, bine, dar eu la preturile de acum inseamna ca nu imi voi permite niciodata sa imi iau casa. Well, I have news for you, daca nu puteti sa faceti asta in fiecare luna timp de 30 de ani, oricum va veti pierde casa. Sunt o groaza de anunturi de executari silite, oameni care credeau ca vor reusi ei cumva sa isi plateasca creditul, dar care acum se vor muta din nou in chirie. Imi pare sincer rau pentru ei, pentru ca au pierdut mai mult decat doar rata pe care au platit-o, au pierdut si multele comisioane de acordare si de ce or mai fi fost. Sunt, sunt daca vreti, intr-o situatie mult mai proasta decat erau inainte, daca si-ar fi tinut banii in banca si ar fi platit chirie.
- si asta ma aduce la punctul 3. Nu te indatora maxim cat poti duce. Sunt oameni care zic, ma, eu nu imi permit sa imi platesc chiria si sa si pun bani deoparte echivalentul unei rate pe luna, dar daca ar fi numai rata, mi-as permite-o fara probleme. Well, nu e chiar asa. Daca nu iti permiti sa pui deoparte, acum cand platesti doar chiria, inseamna ca atunci cand vei avea rata vei fi indatorat la maximul suportabil. Cum au aflat de curand oamenii care au credite in franci elvetieni, asta nu e bine de loc. Nu stii niciodata cand iti scade salarul, iti creste dobanda, sau o combinatie dintre asta doua. Daca esti indatorat la maximul, nu vei face fata nici macar uneia dintre schimbari, daramite amandoua.

La final, well, noi ne-am lepadat de Satana, ceea ce va dorim si voua.

2 comentarii:

Anonim spunea...

La ce banca ati avut creditul?

Raluca

legendepersonale spunea...

Noi am avut creditul la Leumi Bank si daca e sa iti iei credit, eu ii recomand, pentru ca am avut o relatie buna cu ei. Daca vrei, iti si dau numele consilierului de credit :). Oricum, indiferent unde vrei sa te duci sa iei credit, citeste-ti bine de tot contractul inainte si incearca sa scoti din el clauzele care nu iti convin, sau formuleaza-le in favoarea ta. La partea financiara(dobinzi, comisioane, etc) probabil nu vor fi flexibili, insa poti sa obtii un contract per ansamblu mai bun, mai ales in zonele cu obligatiile clientului si drepturile bancii.

Trimiteți un comentariu